La prime dโassurance moto dรฉpend de divers critรจres, notamment du bonus-malus du conducteur. Cette clause ajuste le montant de lโassurance deux-roues selon le comportement de lโassurรฉ.
La dรฉfinition du bonus-malus
Le systรจme du bonus-malus, ou coefficient de rรฉduction-majoration, ajuste la prime dโassurance moto lors de la souscription ร un contrat. Cette variation dรฉpend du comportement du conducteur et des sinistres pour lesquels il est responsable.
Un motard avec un bonus paiera une prime dโassurance rรฉduite, rรฉcompensant ainsi sa bonne conduite. ร lโinverse, un malus augmente le montant de lโassurance, pรฉnalisant lโassurรฉ partiellement ou totalement responsable dโun sinistre.
Le bonus-malus sโapplique ร tous les vรฉhicules terrestres ร moteur, mais il exclut certains vรฉhicules, comme les deux-roues ou trois-roues jusquโร 125 cm3 (ou 11 kW de puissance) et les motos de collection (plus de 30 ans).
La mรฉthode de calcul du bonus-malus
Les assureurs calculent le bonus-malus sur une pรฉriode de 12 mois consรฉcutifs, dans les deux mois prรฉcรฉdant lโรฉchรฉance annuelle du contrat dโassurance moto. Par exemple, si votre contrat arrive ร รฉchรฉance le 31 janvier 2020, seuls les sinistres entre novembre 2018 et novembre 2019 seront pris en compte.
Les rรจgles relatives au bonus-malus sont imposรฉes aux assureurs. Cependant, la prime de rรฉfรฉrence (spรฉcifique ร chaque assureur) reste ร leur discrรฉtion. Le coefficient de dรฉpart est fixรฉ ร 1, et il peut varier entre 0,50 (bonus maximal) et 3,50 (malus maximal). Le calcul du bonus-malus diffรจre selon trois situations :
- En cas de sinistre responsable, le coefficient augmente de 25 %, soit une multiplication de lโancien coefficient par 1,25.
- En cas de sinistre semi-responsable, le coefficient augmente de 12,5 %, soit une multiplication de lโancien coefficient par 1,125.
- En lโabsence de sinistre, le coefficient diminue de 5 %, soit une multiplication de lโancien coefficient par 0,95.
Calcul du bonus en assurance moto
Si lโassurรฉ nโest pas responsable dโun sinistre moto dans lโannรฉe, son coefficient de lโannรฉe prรฉcรฉdente est rรฉduit de 5 %. Le nouveau coefficient bonus devient alors 0,95. Ce coefficient est ensuite multipliรฉ par celui de lโannรฉe prรฉcรฉdente pour obtenir le coefficient de lโannรฉe en cours.
Par exemple, si le conducteur paie 500 โฌ pour son assurance deux-roues la premiรจre annรฉe et nโa aucun sinistre, son bonus sera de 0,95 (1 x 0,95). Il paiera alors 475 โฌ lors du premier anniversaire de son contrat.
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Calcul du malus en assurance moto
Si lโassurรฉ est totalement responsable dโun sinistre, son coefficient augmentera de 25 % par rapport ร lโannรฉe prรฉcรฉdente. En cas de responsabilitรฉ partielle, la majoration sera de 12,5 %. Si aucun accident responsable nโa lieu pendant deux ans, le coefficient revient ร 1.
Le coefficient malus moto, de 1,25, se multiplie par le coefficient de lโannรฉe prรฉcรฉdente pour obtenir celui de lโannรฉe en cours. Si le conducteur cause plusieurs sinistres, le malus sโappliquera pour chaque incident.
Par exemple, un conducteur qui paie 500 โฌ la premiรจre annรฉe et est responsable dโun sinistre verra son malus atteindre 1,25 (1 ร 1,25), ce qui entraรฎne une prime de 625 โฌ. Si un autre sinistre responsable survient la mรชme annรฉe, le malus passera ร 1,56, augmentant la prime dโassurance ร 780 โฌ.
Si le conducteur a un bonus de 0,50 depuis au moins trois ans, il ne perdra pas ce bonus en cas dโaccident responsable. Cependant, il devra attendre une pรฉriode de trois ans pour pouvoir bรฉnรฉficier ร nouveau de cet avantage.
Le transfert dโun bonus dโassurance moto
Le bonus-malus reste avec le conducteur ร la fin de son contrat dโassurance moto. Il se transfรจre automatiquement si lโassurรฉ passe dโune voiture ร une moto (ou inversement), change dโassureur, ou achรจte une moto supplรฉmentaire sans nouveaux conducteurs habituels.
Lโassureur doit fournir un relevรฉ dโinformation moto ร lโassurรฉ. Ce document indique les sinistres responsables des cinq derniรจres annรฉes et le bonus-malus. Il est essentiel pour changer dโassurance deux-roues.
Attention ! Il est important de distinguer le bonus-malus des surprimes appliquรฉes par les assureurs. Les jeunes conducteurs, ceux sans assurance effective durant les trois derniรจres annรฉes, et ceux condamnรฉs pour conduite en รฉtat dโivresse ou avec permis suspendu peuvent subir des surprimes.